원리금균등상환방식 정확한 이해와 이자계산법

금융권의 대출을 이용할 때 여러 가지 상환방식이 있습니다.

내가 유리한 상환방식을 꼭 집어서 사용할수 있는건 아니구요

금융권의 상품 종류에 따라 또는 취급액에 따라 상환방식은 달라집이다.

예를들어 A은행에서 담보대출 2억을 빌렸다면 이는 만기일시상환을 통해 이자만 납부를 하는 방식을 취할 것이고, B캐피탈에서 신용대출 1천만원을 빌렸을 경우에는 십중팔구는 원리금균등상환방식을 취할 것입니다.

 

 

 

이유인즉

정부와 금융당국은 금융건전성 유지를 위해 DTI 40%를 넘지않는 선에서 대출을 권하고 있는데요...

DTI40% 란?

월급여를 100만원 받는 사람이 대출금액을 갚기위해 매달 40만원을 초과하지 않는다는 말입니다.

그러면 모든 금융사가 만기일시 상환을 통해 매달 이자만 들어가는 상환방식을 취하면 대출받은 사람의 부담이 크지 않을것인데... 란 생각들을 하실수 있으나 금융사들은 보통 자신들이 보유한 자산을 통해 대출을 실행하는 것은 극히 일부고 보통 외국계의 대기업을 통해 자금을 조달하는 방식을 취합니다.

이때 빌리는 이자를 조달금리라고 하는데요 금융사의 신용등급에 따라 조달금리는 달라집니다.

특히나 은행을 제외한 금융권은 금리가 상당히 고금리인데요 이는 조달하는 조달금리가 비싼 이유도 한몫하고 있고, 은행처럼 수신과 여신을 함께하지 않기 때문에 자금의 수급이 상대적으로 여럽다운 이유도 있습니다. 

 

원리금균등상환방식 계산법

원리금균등은 대출을 빌린 계약기간동안 매월 동일한 납입금액을 납부하여

만기시점에 모두 갚게되는 상환방식을 말합니다.

매월 일정한 금액을 납부하는 금액에는 원금과 이자가 각각 포함되어 있는데 납입초기에는 빌린 원금이 크므로 이자가 많이 납부되고 납부하는 횟수가 많아지면 원금이 줄어들어 이자를 적게 납부하는 방식입니다.

 

 

 

예를들어 1천만원을 연금리 20% 1년 원리금균등산환방식으로 빌렸을 경우

 

1천만원을 연금리 20% 1년으로 빌렸을 경우에는 위와 같습니다.

총이자는 1,116,139원

월납입금액은 926,345원임을 알수가 있습니다.

초반에는 원금이 많아서 이자가 빠져나가는 것을 보면 비율이 높음을 알수가 있습니다.

예시를 1년으로 두어서 그렇지 3년으로 했을경우에는

 

 

 

 

납입초기에는 매월빠져나가는 금액에 원금이나 이자나 비슷하여 배보다 배꼽이 크다고 느끼는 경우가 많습니다.

예시를 둔 앞의 경우에

1천만원을 1년으로 연금리20%로 적용했을 때 총이자액이 1,116,139원임을 알수 있었습니다.

많은 분들이 오해하시는 내용인데요

원리금균등상환방식의 이자율은 실제 납입하는 금액의 산술적 가치와는 조금 틀리다는 것입니다.

1천만원을 원리금 20%로 적용했을 때 이자가 200만원이 아니냐고 물어보시는 경우가 많은데요 그렇지는 않고 앞에서 말씀드린것처럼 이자는 1,116,139원입니다.

혹여나 금융영업사원들이 고객을 유치할 목적으로 이자가 1,116,139원 나왔으니 이자율은 11%라고 말하는 것은 엄연히 불법영업입니다.

고객이 충분히 오해할수 있는 상황에 대해서 정확히 인지를 안한상태에서 영업을 그런식으로 하는건 분명 잘못된 일이죠.

 

 

가장 유용한 이자계산 사이트는 아래와 같습니다.

보통 이자계산을 할려고 검색을 하다보면 자사의 금융상품 소개만 즐비하고 눈에 쏙쏙 들어오는 계산기는 별로없는데 제가 주로 이용하는 곳입니다.

포털사이트에서 검색 모네타

하단부에 금융계산기 검색을 하시면

다음장면이 나옵니다.

 

 

여기서 이자계산을 하시는게 가장 손쉬운 방법입니다.

 

금융상품을 여러개 사용하시는 분들은

내가 쓰고 있는 금융상품이 어떠한 상환방식을 하고 있는지

꼼꼼히 체크하셔서 유리한 상황방식으로 변경또는 선택을 하시는게

유리하구요 가장중요한 사실은 대출의 금리도 중요하지만 기간이 가장 중요합니다.

대출기간을 정해서 중간에 중도상환을 할 경우에는 원리금균등이 불리하게 작용하고 이자만 내는 거치식 상환이 유리합니다.

각각의 상황에 따라 장단점이 있기에 정확한 계산하에 금융거래를 하시는게 좋을거 같아요.